Какой доход нужен для ипотеки

Обновление: 30.08.2019

Какая зарплата нужна для ипотеки
Первое, о чем приходится задуматься каждому потенциальному ипотечнику - это размер семейного дохода. И здесь возникают два вопроса:

1. Как обслуживание ипотечного кредита скажется на уровне жизни семьи, не придется ли отказывать себе в чем-то важном или даже необходимом.

2. Одобрит ли кредит банк, устроит ли его информация, содержащаяся в справке о доходах.


В действительности ответ на оба вопроса будет почти всегда один и тот же, потому что работники банков, принимая решение по одобрению ипотеки, ориентируются именно на возможности заемщика по комфортному ее обслуживанию. А этот показатель стандартно принимается равным одной трети. То есть траты на ипотечные платежи в не должны существенно превышать 30% расходов семейного бюджета.

1. Показатель рекомендованного семейного дохода по регионам России

Эксперты Национального бюро кредитных историй рассчитали минимально необходимую величину ежемесячных поступлений в семейный бюджет для относительно комфортного обслуживания ипотечного кредита в 2019 году.

Таблица 1. Рекомендованный семейный доход по регионам с наибольшими объемами портфелей ипотечных кредитов (тыс. руб.)

Рекомендованный семейный доход по регионам

2. Даст ли ипотеку банк?

В исследовании, проведенном ипотечным банком «ДельтаКредит», за основу брались средние по стране параметры выдаваемых ипотечных кредитов. Чтобы оценить вероятность положительного или отрицательного ответа достаточно ознакомиться с данными в таблице. Хотя исследование проводилось около года назад, приведенные данные остаются достаточно актуальными и, уж во сяком случае, полезными для ознакомления.

Полезная информация

- Общие требования к доходу для оформления ипотеки
- Если зарплата маленькая...

Подробнее

Средний суммарный доход членов семьи, необходимый для оформления ипотеки по регионам России

(от регионов с самой "дешевой" ипотекой к самым "дорогим")


Регион России Ср. цена кв. метра Платеж по кредиту/мес. Необходимый доход
Республика Калмыкия 28 854,79 13 941,15 27 882,31
Смоленская область 30 536,68 14 753,76 29 507,51
Брянская область 31 863,47 15 394,79 30 789,59
Республика Марий Эл 33 446,35 16 159,56 32 319,12
Кабардино-Балкарская Республика 33 481,99 16 176,78 32 353,56
Республика Адыгея 33 797,23 16 329,09 32 658,17
Курская область 34 016,55 16 435,05 32 870,10
Астраханская область 34 802,99 16 815,02 33 630,04
Республика Северная Осетия - Алания 35 272,07 17 041,65 34 083,31
Чувашская Республика 35 553,38 17 177,57 34 355,14
Оренбургская область 35 697,55 17 247,22 34 494,45
Алтайский край 36 063,30 17 423,93 34 847,87
Волгоградская область 36 847,88 17 803,00 35 606,01
Ульяновская область 37 683,77 18 206,86 36 413,73
Челябинская область 37 882,22 18 302,74 36 605,49
Саратовская область 37 989,25 18 354,46 36 708,91
Вологодская область 38 278,79 18 494,35 36 988,69
Республика Алтай 38 378,15 18 542,35 37 084,70
Самарская область 38 571,76 18 635,89 37 271,79
Рязанская область 38 945,64 18 816,53 37 633,07
Псковская область 39 122,13 18 901,80 37 803,61
Карачаево-Черкесская Республика 39 231,21 18 954,51 37 909,01
Новгородская область 39 471,22 19 070,47 38 140,93
Кировская область 40 151,33 19 399,06 38 798,12
Кемеровская область 41 109,00 19 861,76 39 723,52
Пензенская область 41 348,91 19 977,67 39 955,34
Республика Мордовия 41 444,87 20 024,03 40 048,07
Чеченская Республика 41 488,08 20 044,91 40 089,82
Ростовская область 41 572,40 20 085,65 40 171,30
Омская область 41 882,88 20 235,66 40 471,31
Краснодарский край 42 644,37 20 603,57 41 207,14
Удмуртская Республика 42 789,30 20 673,59 41 347,19
Ставропольский край 42 827,01 20 691,81 41 383,62
Забайкальский край 42 829,68 20 693,10 41 386,20
Воронежская область 43 219,83 20 881,60 41 763,21
Иркутская область 44 748,42 21 620,14 43 240,28
Ярославская область 45 456,04 21 962,02 43 924,05
Белгородская область 45 551,46 22 008,13 44 016,25
Томская область 46 517,47 22 474,85 44 949,71
Новосибирская область 47 024,38 22 719,77 45 439,53
Республика Карелия 47 228,57 22 818,42 45 636,84
Красноярский край 47 343,62 22 874,01 45 748,01
Республика Башкортостан 49 892,65 24 105,57 48 211,13
Калининградская область 50 879,36 24 582,29 49 164,59
Приморский край 52 241,15 25 240,24 50 480,48
Республика Татарстан 52 429,08 25 331,04 50 662,08
Амурская область 53 217,91 25 712,16 51 424,32
Пермский край 53 674,21 25 932,62 51 865,24
Ханты-Мансийский автономный округ-Югра 54 444,60 26 304,84 52 609,67
Хабаровский край 57 901,03 27 974,80 55 949,61
Ленинградская область 58 016,25 28 030,47 56 060,95
Свердловская область 58 476,54 28 252,86 56 505,72
Нижегородская область 60 456,65 29 209,55 58 419,10
Ямало-Ненецкий автономный округ 68 222,83 32 961,77 65 923,54
Сахалинская область 69 132,21 33 401,13 66 802,27
Республика Саха (Якутия) 71 862,18 34 720,12 69 440,23
Московская область 83 054,68 40 127,76 80 255,51
Санкт-Петербург 88 898,99 42 951,43 85 902,86
Москва 110 663,75 53 467,04 106 934,08


Какие требования и условия по величине дохода предъявляют банки при оформлении ипотеки?

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке» каждая заявка на ипотечный кредит рассматривается в отдельном порядке, и финансовые возможности потенциального заемщика оцениваются индивидуальным образом, в соответствии с правилами, принятыми в кредитном учреждении.

Общее правило, которым обычно руководствуются все банки, сформулировано исходя из здравого смысла и подтверждено многолетней банковской практикой:

На ежемесячные платежи по ипотечному кредиту заемщик должен тратить не больше половины своего заработка. При этом, особенно в случаях невысоких доходов заемщиков, часто в расчет берется такой индикатор доступности ипотечного кредитования как "Показатель рекомендованного семейного дохода", рассчитываемый по соотношению ежемесячных платежей к ежемесячным доходам - "один к трем".

Разумеется, некоторые отклонения в ту или другую сторону считаются допустимыми.

В действительности, как подсчитали аналитики, средняя российская семья тратит на погашение ипотеки более половины суммарного дохода, - 52%. При этом для московской семьи это значение составляет 59%. Понятно, что разница связана с более высокими чем в среднем по стране заработками москвичей.

Если зарплата маленькая

Другие доходы или иные возможности обеспечения кредита

Документально подтвержденная официальная зарплата заемщика некоторое время назад была обязательным требованием для получения ипотеки практически во всех банках. Теперь ситуация в значительной степени изменилась. В частности, Сбербанк предоставляет возможность получения ипотечного кредита без подтверждения дохода и занятости. Декларирует такую возможность и ВТБ: здесь есть программа ускоренного получения кредита по двум документам - «Простая ипотека» без подтверждения дохода (по двум документам: паспорту РФ и СНИЛСу - свидетельству пенсионного страхования).

Конечно, это не означает что банки будут необоснованно рисковать своими деньгами. Просто в этих случаях они поросят предоставить другой пакет документов и выдвинут заемщику иные требования по обеспечению кредита. Таким образом, заменой справки по форме 2-НДФЛ с последнего места работы и справки о доходах по форме банка могут стать:

- Оформление в залог иного объекта недвижимости для обеспечения по кредиту

- Предоставление гарантий созаемщиков или поручителей

- Документы, подтверждающие иные доходы, например, от сдачи в аренду жилого помещения или иной недвижимости, предпринимательской деятельности, получение дивидендов от имеющихся акций или иных ценных бумаг...

Кредитная истории клиента, которую ипотечный банк изучит в обязательном порядке, тоже является фактором, который будет способствовать или наоборот препятствовать положительному решению.

Какие еще варианты

Если официальные доходы заемщика ниже установленных банком по своим ипотечным предложениям, остаются возможности договорится об изменении условий кредитования:

- Можно предложить банку увеличить первоначальный взнос и, тем самым, уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Именно увеличенный первоначальный взнос в размере от 40% и выше необходимо внести соискателям «Простой ипотеки» ВТБ без подтверждения дохода.

Для уплаты первоначального взноса соискатели ипотеки нередко берут потребительский кредит в другом банке.

- Можно обратиться в банк с просьбой об увеличении срока ипотеки – поскольку в этом случае ежемесячные взносы станут меньше, могут быть облегчены и требования к зарплате.

- Часто в таких случаях рассматривается вариант приобретения более дешевой квартиры.

- Следует изучить возможность участия в какой-либо субсидируемой государством льготной ипотечной программе (молодым семьям, военным пенсионерам, "ипотека с государственной поддержкой"...)

- Также надо следить за акциями банков и компаний-застройщиков, их особыми предложениями. К примеру, в Сбербанке могут быть предоставлены более лучшие условия клиентам-участникам своего зарплатного проекта.


к началу страницы
MoneyInformer в социальных сетях