Кредитная история (кредитный отчет)

Дает преимущества или сулит проблемы

Те заемщики, которые пользуются "благосклонностью" банков при получении кредитов, обычно не задумываются о своей кредитной истории или очень позитивно относятся к тому, что она "где-то прописана". Наоборот, те, у кого она "не задалась", очень негативно относятся к самому факту ее существования, поскольку испытывают проблемы с получением кредитов или вынуждены довольствоваться более худшими условиями займов.

Если не удается быстро взять кредит или договорится о низшей планке процентов, декларируемой банком - есть повод задуматься о своей кредитной истории (К.И.)

Благодаря своей К.И. можно пользоваться ощутимыми преимуществами. Поэтому желательно знать, что она собой представляет, и стараться поддерживать ее в хорошем состоянии.

Что это такое

Кредитная история (кредитный отчет, К.И.) представляют собой набор сведений об исполнении заемщиком прежних кредитных обязательств. Ее содержание определяется Федеральным законом 218-ФЗ.

В ней записаны личные данные, включая имя, адреса проживания (в том числе прежние), связанные телефонные номера, ИНН, места работы... Естественно, в ней упомянуты бравшиеся ранее кредиты (с информацией о выплатах по ним), данные о счетах кредитных карт этого владельца, а также о некоторых других владельца, связанных с финансами действиях, например, залогах (пока не всегда). Могут в ней быть отражены и долги по коммунальным услугам... (В законе это отражено как: "..иная информация, официально полученная из государственных органов").

Кредитные организации имеют право просматривать "историю" и делать новые записи.

Хранением кредитных историй занимаются специальные организации - бюро (банки) кредитных историй (БКИ). В настоящее время в России функционирует более тридцати таких бюро.

Где взять, как получить?

Как узнать про свою кредитную историю, проверить, нет ли там ошибочных записей. Законодательством установлена процедура ее получения: раз в год это можно сделать бесплатно (в последующие разы в том же году - за деньги).

Для получения своего кредитного отчета надо обратиться в соответствующее БКИ (подробности и порядок обращения в конкретное бюро можно узнать на их на официальных сайтах).

В каком из БКИ находится К.И. заемщика, можно узнать В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) при Центробанке России.

Порядок обращения в ЦККИ можно узнать на их официальном сайте. Для обращения необходимо знать свой код субъекта кредитной истории. Бесплатно получить его удастся в том банке, где пользователь брал кредит.
Другие варианты - любые другие банки (уже за плату) или бюро кредитных историй, которые, включены в государственный реестр - список здесь;
а также через нотариуса или отправив заверенную телеграмму (подробности на указанном выше сайте ЦККИ).

Кроме того, довольно значительное число компаний и интернет-сервисов оказывают клиентам услуги по предоставлению их кредитных отчетов.

Если уже "плохая"

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Что делать, если нужен срочный кредит?
Существуют стандартные рекомендации и наработанные правила для решения этих задач, хотя помочь они могут не во всех случаях.

Во-первых, желательно регулярно просматривать свое досье в БКИ, тем более, что нередки случаи внесения туда банками ошибочной негативной информации. Как мы уже писали выше, раз в год просмотреть свою К.И. можно абсолютно бесплатно.

Если какие-то записи сделаны ошибочно, существует стандартная бесплатная процедура обращения к банкам с требованием устранить неверно внесенные сведения.

Если история плохая по объективным причинам, единственный действенный способ решить проблему - это ее улучшить. Для этого придется сначала брать кредиты не на самых выгодных условиях, и добросовестно выполнять долговые обязательства. Возможно, начать придется с потребительских кредитов. И таким образом постепенно повышать свой скоринг - балл, рассчитываемый банками по похожим схемам на основании всех записей в К.И. и выражающий кредитоспособность заемщика.

Существует большое число компаний (это и сами БКИ, и банки, и так называемые "кредитные брокеры"), которые оказывают помощь в решении этих и связанных вопросов, дают индивидуальные консультацию по улучшению. В ряде случаев их услуги (обычно платные) могут оказаться полезными, особенно когда большое значение имеет временной фактор.

Есть ли "срок давности"?

В Банках кредитных историй информация по ним хранится в течение 15 лет со времени последнего изменения данных, и лишь затем аннулируется. То есть, избавится от "ошибок молодости" практически нереально, и можно только улучшать историю, постепенно поднимая свой скоринг.

В странах Запада ситуация обстоит несколько по-другому. Там отдельные записи теряют свое значение по прошествии 7 лет. Возможно, в перспективе наши законы будут менятся в этом, очевидно - более справедливом, направлении.

Береги свою "историю" смолоду

В настоящее время в России хорошая К.И. оказывается полезной, практически, только для получения кредитов. Однако, возможно, в недалеком будущем ситуация изменится и будет похожа на ту, что существует на Западе. А там благодаря К.И. можно получить хорошую работу (работодатели ценят добропорядочных работников), индивидуальные предложения по карточным счетам, более выгодные предложения по страхованию, не говоря уже о подарках и бонусах от банков-эмитентов кредитных карт.
Так что пренебрегать ей не стоит ни в коем случае.