Если не ипотека, то что? Альтернативы

Реальных альтернатив ипотечному кредитованию в современных российский условиях немного. И хотя в теории они могут оказаться очень полезными для нуждающихся в улучшении жилищных условий (а кому-то уже и помогли, стали удачными вариантами), на практике их применение ограничивается либо малой распространенностью, отсутствием конкретных предложений в нужном регионе, либо еще недостаточной проработанностью в законодательном плане и только ожидающимся воплощением в жизнь.

Некоторые из них могут рассматриваться в качестве замены программам социальной ипотеки.

  1. Жилищный накопительный кооператив
  2. Кредитный кооператив
  3. Строительно-сберегательные кассы
  4. Аренда с выкупом
  5. Потребительский кредит
  6. Социальное жилье
  7. Другие альтернативные программы


Жилищный накопительный кооператив

Деятельность ЖНК осуществляется по принципу кассы взаимопомощи и имеет законодательную основу (Федеральный закона от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ).

Члены кооператива выбирают для себя схему накопления пая, который пойдет на оплату жилой собственности (сроки и вносимые суммы). Кроме того, они пополняют общую кассу членскими взносами, идущими на покрытие расходов, не связанных  деятельностью по привлечению денежных средств на приобретение жилых помещений.

ЖНК может привлекать заемные средства, которые пойдут на приобретение (строительство) жилого помещения для члена кооператива, если у него пока недостаточный по размеру пай.
Размер заемных средств не может превышать семьдесят процентов величины пая. Общая величина заемных средств не должна превышать 40% стоимости всего имущества кооператива.

Из общей кассы члену кооператива выделяются необходимая для приобретения жилья средства. За пользование деньгами он и выплачивает членские взносы (в проценте от заимствованной суммы).

На приобретенной жилой площади член кооператива может жить, однако она остается в собственности кооператива до момента его полного расчета с ЖНК.

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ)

Главное отличие КПКГ от рассмотренного выше ЖНК в том, что кредиты могут выдаваться не только на приобретение недвижимости, но и на любые другие нужды. Еще одно важное отличие - при покупке жилой недвижимости член кооператива становится собственником сразу; но пока он не расплатится за жилье - оно находится у кооператива в залоге.

Это объединение граждан тоже имеет под собой законодательный базис - в виде закона от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Средства кредитного кооператива формируются главным образом за счет паевых и иных взносов членов - пайщиков. Кроме того он может получать доход от своей деятельности и привлекать денежные средства.

В зависимости от устава КПКГ условия получения кредита членами могут отличаться. Еще одна особенность в том, что на вложенный пай участники объединения могут получать проценты.

ССК

Строительно-сберегательные кассы в нашей стране до недавнего времени существовали только как проекты с абсолютно неопределенным временем внедрения в жизнь. Хотя в других странах, например, в Германии, Чехии они давно доказали свою эффективность, надежность и удобство для граждан. Суть этой схемы решения жилищной проблемы в том, что граждане аккумулируют свои сбережения на специальных банковских счетах, средства с которых могут быть использованы именно на приобретение жилья. Причем сами счета тем или иным способом спонсируются государством.

Однако недавно были предприняты первые реальные шаги в этом направлении. Для программ «народной ипотеки» в Краснодарском крае и Ростовской области (проводимых пока в виде эксперимента) в Сбербанке стали открываться специальные накопительные счета. Скорее всего в ближайшем будущем география этих экспериментов будет расширена.

Аренда с выкупом

Аренда с последующим выкупом тоже распространенная за рубежом форма приобретения жилья. Использовалась она и у нас - пик распространения этой схемы наблюдался в 90-х годах (и практиковалась она в отношении жилой собственности на вторичном рынке). Возможно, сейчас тоже кому-то удастся найти на рынке предложения такого рода, но массового распространения в России они не имеют. Правда, в Казахстане сейчас эту схему возрождают уже застройщики, может быть, что к ней вернутся и у нас.

Потребительский кредит

Еще одним вариантом для приобретения жилья в кредит, является получение потребительского кредита. Эта возможность рассматривается, если покупаемое жилье не может послужить залогом, или сумма, требуемая на покупку невелика.

Потребительские кредиты выдаются банками, или другими кредитными организациями. Ставки по ним, как правило, выше, а сроки меньше. Но при получении этого кредита значительно ниже дополнительные расходы, и процедура получения кредита проще.

Как полноценную альтернативу ипотеке потребительский кредит рассматривать нельзя, однако в ряде конкретных случаев он может помочь в решении жилищной проблемы. К примеру, если не хватает какой-то суммы на первоначальный взнос, если нужная сумма невелика (такое может быть при улучшении жилищных условий), а также когда невозможен залог приобретаемого жилья. Еще иногда он может очень помочь при переоформлении (переводе в другой банк) жилищного кредита.

Достоинством потребительского кредита является то, что его относительно легко получить, однако недостатки тоже всем известны. Это высокие ставки и короткие сроки.

Договор социального найма

Такое жилье по трудно назвать альтернативой ипотеке, потому что ситуация здесь обратная. Однако каждый нуждающийся в улучшении жилищных условий (прежде всего это относится к гражданам из малообеспеченных групп населения) должен узнать в местных органах власти, может ли он на него претендовать. Тем более, что в большинстве программ социального кредитования участвовать могут только граждане, стоящие в очереди на получение социального жилья.

Другие варианты

На жилищном рынке можно встретить и другие предложения, которые относятся либо определенным регионам, либо к отдельным жилищным проектам или просто не получили еще известности и распространения. Например, можно упомянуть арендно-накопительную Программу «Жилищный шаг». Она комбинирует возможность аренды, накопления и покупки квартиры или дома в рассрочку.

MoneyInformer в социальных сетях